Introducción Salud Crediticia

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Explicación del Historial Crediticio

Su historial crediticio no solo le sirve para obtener un crédito, sino también para obtener un mejor tipo de crédito. ¿A quién no le gustaría pagar 4% en lugar de 6% en el financiamiento de su coche, y 5% en vez de 6.5% por la hipoteca de su casa? ¡A cualquiera le encantaría pagar menos, en el caso de un conocido mío, estos números le representaron un ahorro de $450 dólares mensuales!

Sin embargo usted no podrá acceder a esas atractivas tasas (o incluso al crédito), si su historial crediticio es malo o inexistente
. Para tener un buen historial crediticio, primero hay que perderle el temor al concepto de crédito, y usarlo. El historial crediticio es básicamente lo que su nombre implica: Un record de cómo nos comportamos al pedir prestado, y al pagar. Su historial de crédito es una vital pieza de información que puede afectar cada aspecto de sus finanzas, desde la compra de una casa, solicitar un trabajo, o incluso la posibilidad de abrir una cuenta bancaria.

El primer paso para mejorar su historial crediticio, es averiguar cuál es su puntaje en la actualidad
. Si usted no ha adquirido un crédito grande aun, como para comprar una casa o un auto; lo más seguro es que el informe se base en estadísticas sobre su comportamiento con sus tarjetas de crédito, otros créditos pequeños que usted haya contratado (como los que se usan para comprar aparatos eléctricos de línea blanca en tiendas departamentales); o incluso como paga los servicios que usted contrata, como el plan de su celular. Pero ¿Cómo se obtiene este record y de quién?

La “Fair Credit Reporting Act” (FCRA) y la “Fair and Accurate Credit Transactions Act” (FACT) son leyes que obligan a las tres agencias de reportes de crédito en todo el país, a que le proporcionen una copia gratuita de su reporte crediticio al año, si usted así lo solicita. Las tres agencias de reportes de crédito en Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion. A esta calificación crediticia se le conoce como el puntaje “FICO” y se maneja con un rango entre los 300 y 850 puntos.

Incluso si usted no está comprando un crédito, no es mala idea obtener de todos modos el reporte anual; porque a menudo sirve como una medida preventiva contra el fraude de identidad. De hecho es preferible obtener una copia de cada una de las agencias, ya que las tres empresas usan diferentes fuentes para sus cálculos y por lo tanto, pueden llegar a informar de manera diferente. Esta solicitud se puede hacer fácilmente por internet.

Una vez que usted conoce cuál es su puntaje crediticio actual, puede tomar medidas apropiadas para aumentar su puntuación de crédito. Recuerde que debe perderle el miedo a endeudarse, mientras lo haga de manera inteligente: Es difícil tener un buen historial crediticio si uno no maneja ningún crédito. A continuación presentaré algunas estrategias para aumentar su puntaje crediticio:

Cuánto le debe a sus acreedores representa el 30% de su puntaje crediticio. Es más, la proporción entre su deuda y su límite de crédito afecta su calificación. Para mejorar su relación deuda-crédito, llame a sus tarjetas de crédito y pídales un aumento de techo, no sin antes asegurarse de que esta solicitud no dará lugar a una investigación de su crédito (lo que reduciría su puntaje). Además, (esto le sonara contrario a lo que muchos aconsejan hoy en día, pero funciona para este objetivo) abra otras dos cuentas de tarjeta de crédito, esto aumentará su crédito disponible aún más.

Su historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio. Se recomienda que nunca incurra en morosidad, al hacer los pagos de sus préstamos. Sin embargo, si usted ya entro en mora, la mejor manera de aumentar esta parte de su puntuación de crédito, sería solventar las cuentas vencidas al día y evitar incurrir en morosidad en el futuro.

El tipo de préstamos en su informe de crédito representa el 10% de su puntaje. Los préstamos revolventes de las tarjetas de crédito se consideran préstamos sin garantía, son vistos como un pasivo de más riesgo, que los préstamos a plazos. Para aumentar su puntuación de crédito aunque no sea de momento capaz de pagar sus tarjetas de crédito, contrate en su banco un crédito personal (a cuotas) y pague con él las tarjetas de crédito de mayor interés.

Sus solicitudes de crédito recientes comprenden el 10% de su puntaje. Cuidado con las conocidas como “Solicitudes Duras” (a diferencia de las “Solicitudes Suaves” que no afectan su puntuación de crédito); algunas de las solicitudes que usted hace para un nuevo préstamo, tarjeta de crédito, o plan de celular; pueden dar lugar a una investigación que permanecerá en su informe de crédito por dos años. Para proteger su calificación de crédito, evite hacer solicitudes de crédito que en su llenado requieran su número de seguridad social.

Que tan largo es su historial de crédito positivo representa el 15% de su puntaje. La información negativa, como pagos atrasados u otros tipos de morosidad, se queda en el informe de crédito por siete años y bajará su puntaje crediticio. Por el contrario, si usted tiene información positiva durante los últimos dos años, esto aumentará la puntuación. Si usted comenzó a usar créditos desde muy joven, y nunca ha incurrido en mora, su puntuación será óptima.

Otra razón para pedir los reportes de las tres agencias, y no solo de una, es que los informes de crédito no siempre son 100% precisos y es responsabilidad de usted, encontrar los errores y rectificar los mismos. Algo tan simple como la equivocación de un empleado en un solo dígito, podría dar lugar a que la deuda de otra persona se muestre en nuestro informe de crédito.

Esto podría afectar, en el mejor de los casos, nuestra buena relación deuda-crédito, o en el peor, provocar que le nieguen un crédito, porque muestra morosidad o incluso un litigio. El informe de crédito debe contener información sobre la manera de corregir cualquier error, así que asegúrese de tomar las medidas necesarias para hacerlo de inmediato.

Si el informe es exacto, pero contiene información negativa, puede presentar una declaración explicando las circunstancias atenuantes y éste se incluirá en el informe. Este paso no va a eliminar la información negativa, pero dependiendo de la gravedad de la situación, y la persona que lo está revisando; la explicación posiblemente podría influir a su favor, especialmente si es un incidente aislado y de otra manera su crédito está limpio.

Finalmente le invito a que vaya y solicite su reporte ya
, con un poco de cuidado y disciplina, usted será capaz de optimizar su puntaje crediticio, y así usar de manera inteligente esta maravillosa herramienta financiera llamada crédito.

Última Actualización: Octubre de 2011

Importante: Ninguna información provista en esta página debe ser considerada como asesoramiento financiero o legal. Por esta razón se le aconseja al lector que consulte con un asesor especializado antes de hacer cualquier inversión económica.

 

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